| 目前，资金问题一直是制约农村经济发展的一个重要因素，资金来源除了从银行（主要是农村信用社）贷款外就是民间高利贷，另外还有亲友之间互相借用，渠道相当狭窄。导致这种情况出现的原因是：一是农村商业银行少，农村金融调节的担子全部落在农村信用社的肩上。同时，尽管当前银行机构增加了支农贷款的数量，但是农民贷款仍很难。二是民间借贷有市场需求。目前民间借贷利率是1.2分到１.5分左右，银行利率在1分左右。尽管从民间借贷利率相对比银行高，但是，从银行贷款，要办理抵押，不仅环节多、手续繁，而且费用大，需要去公证部门公证，登记费、鉴证费、评估费等等各种各样的中介费用相加，贷款利率就与民间借钱相差无几。三是农信社面向农村的贷款放出去容易，收回来很难，甚至有很多贷款难以收回，为了最大程度地避免信贷的风险，农信社的信贷资金不得不偏离“三农”贷款方向。四是农业贷款期限结构不合理。许多农民反映，农业贷款一般是3到6个月，而农作物的生长周期长短不一，林果业长达二至三年，鱼类养殖分为淡旺季，这样贷款期限的短期化就加重了农户还款难度。针对这种情况，基层建议：一是进一步加强信用建设，形成良好的农村信用环境，这是解决农村信贷问题的关键所在。二是地方政府出台政策鼓励对农民贷款，作为农民融资主渠道的农村信用社，相应及时调整信贷政策，将县、镇信用社贷款审批权限分别相应提高。三是继续坚持信用联保制度，创新农贷方式。对“信用农户”，实行农村小额信用贷款；对金额较大的农民生产性贷款，则采取农民联保的方式发放。四是创新农民生产经营贷款品种。除传统的农民抵押和担保贷款外，考虑推出农民存单质押贷款、农户创业贷款、外来务工人员贷款等新业务，并积极推广一次签约、循环使用，“一柜通”、“一手清”，对纯农业贷款实行低利率等支农新举措，最大程度的方便农民贷款。 |
